Quelles solutions de financement automobile s’offrent à vous ?
Le problème se pose lorsque l’on souhaite acquérir un nouveau véhicule : “comment allons-nous financer notre achat ?”. Nous avons apporté des alternatives de financement de véhicules neufs ou des véhicules d’occasion.
L’achat comptant : si vous avez l’apport nécessaire, vous pouvez payer votre voiture d’un seul coup, par le biais d’un paiement comptant.
Le leasing auto: Découvrez les avantages de la location automobile.
Demander un prêt auprès de votre banque, auprès d’un organisme prêteur pour financer un véhicule.
Quel prêt auto souscrire pour financer une voiture ?
Bien que les solutions de financement soient finalement assez réduites, les offres de crédit auto sont, quant à elles, fournies et variées.
Le crédit auto affecté : un crédit à la consommation réservé à l’achat d’une voiture
Comme son nom l’indique, il est réservé à l’achat d’une automobile, pour une durée minimale de 3 mois, à l’exclusion de tout autre bien ou service.
Un crédit sur mesure, jusqu’à 100 %.
Montant : jusqu’à 75.000 €
Durée de remboursement : fixe, à partir de 3 mois et jusqu’à 84 mois.
Taux : fixe
Le prêt voiture ou moto/scooter permet de financer l’ensemble de votre projet : tous les frais et dépenses annexes à votre achat de véhicule :
- Carte grise
- Accessoires
- Assurances
Une spécificité supplémentaire accompagne ce type de prêt : son octroi du crédit et l’achat de la voiture sont étroitement liés ; si l’un ne se réalise pas, l’autre est automatiquement annulé.
Dans la pratique, si le prêteur vous refuse le crédit nécessaire au financement de votre projet auto, le contrat de vente est nul et non avenu. De même, si pour une raison quelconque, la vente n’a pas lieu ou que la voiture n’est pas livrée, le crédit est annulé.
Par ailleurs, son remboursement ne peut commencer que lorsque la livraison de la voiture est effective ; et en cas de litige avec le vendeur, sous certaines conditions, vous pouvez demander la suspension du remboursement.
S’il a donc l’inconvénient du manque de flexibilité par rapport aux autres formes de crédit à la consommation, le crédit auto affecté présente l’avantage d’une protection accrue pour vous. En effet, il vous évite de supporter pendant des années une dette pour un bien dont vous n’avez finalement pas pu faire l’acquisition.
Afin de bénéficier de toutes les dispositions sécuritaires prévues, si vous optez pour ce type de crédit, assurez-vous que le bon de commande établi par le vendeur mentionne que l’achat est conditionné à l’obtention du crédit.
Précisez tous les critères de l’emprunt que vous êtes en train de solliciter (montant, durée, taux, etc.) ; ainsi, c’est uniquement si le crédit accordé répond parfaitement à vos exigences que le contrat peut être conclu.
Dans la catégorie prêt à la consommation : le prêt personnel
Comme son nom l’indique, le crédit automobile est un prêt contracté pour financer un véhicule neuf ou d’occasion. En effet, compte tenu des prix d’acquisition actuels, des véhicules, même d’occasion, difficile d’imaginer que la plupart des ménages disposent de toute la somme immédiatement sur leur compte en banque. D’après une étude du journal L’Argus qui publie le portrait-robot de la voiture des Français, près de la moitié (46 %) des achats de voitures neuves en 2016 a coûté plus de 25 000 €. À titre de comparaison, le prix moyen d’un mariage en France oscille aux alentours de 12 000 €.
Près d’un crédit à la consommation sur deux destiné à financer l’acquisition d’une voiture, d’après une infographie présentée en 2015 par Le Figaro, s’appuyant sur un rapport de Datawrapper. À noter qu’une grande majorité des demandeurs d’un crédit auto ou d’un crédit travaux est mariée ou en couple.
Le crédit auto appartient à la catégorie des crédits “affectés” : il est exclusivement réservé à l’achat d’une voiture, sans autre possibilité. Comme la plupart des “crédits conso”, sa durée ne peut être inférieure à 3 mois, et son montant est plafonné à 75 000 euros. Dans tous les cas, le droit de la consommation a prévu un délai de 14 jours pour vous rétracter. La plupart des banques et organismes de prêts proposent dans leur catalogue de prêts le crédit auto : Crédit Agricole, LCL, Caisse d’Épargne, etc. Mais on trouve également des offres de crédits auto chez les grandes compagnies d’assurance : MAAF, MACIF, etc. Et enfin, chez les concessionnaires.
Le crédit renouvelable, qui ne dépend pas d’un bien
Dit également crédit permanent, crédit revolving ou crédit reconstituable, il permet d’emprunter la somme de votre choix auprès d’une banque, en l’utilisant comme bon vous semble et pour ce que vous voulez. Il n’est pas rattaché spécifiquement à votre achat de véhicule.
Le crédit classique : formule de financement sécurisante
On dispose d’une somme déterminée, vous contractez un prêt, avec ou sans apport personnel, pour financer l’intégralité de votre nouveau véhicule par exemple.
La différence, c’est qu’il faut refaire un dossier à chaque fois que vous voulez réemprunter de l’argent, tandis que ce n’est pas le cas du crédit renouvelable, puisque vous disposez d’une somme empruntable renouvelable, en accord avec la banque qui vous fait crédit.
En somme, faire une demande de crédit affecté ou revolving, de prêt auto classique ou de prêt personnel, se réfléchit en fonction de ce que vous avez comme ressources et ce que vous pouvez en tirer comme bénéfices avant tout. A savoir que si vous avez un projet bien défini, que vous êtes sûr de vouloir acheter un véhicule, vous pouvez opter pour le prêt personnel, voire même le crédit classique offrant plus de sécurité si toutefois vous changez d’avis à propos de l’achat. Si n’avez pas de bien en tête en faisant un crédit, que vous prévoyez ce prêt uniquement en cas de besoin, choisir le crédit renouvelable est préconisé.
Comment trouver un crédit auto au meilleur taux ?
Grâce aux barèmes transmis par les principaux organismes spécialisés en prêt auto, nous sommes en mesure d’établir un baromètre permettant de suivre l’évolution des taux de crédit auto jusqu’en 2021. Depuis 2014, nous mettons à jour régulièrement cet outil sur la base des chiffres transmis par nos partenaires bancaires.
Pourquoi proposer un baromètre ? Celui-ci vous permet de connaitre les taux de prêt auto en vigueur en vue de l’acquisition de votre futur véhicule. Il s’agit d’une information essentielle dans votre analyse budgétaire car il vous donne un aperçu du taux de crédit auto 2021 que vous pourriez obtenir.
Sa présentation est simple. Quatre tranches de montants sont indiquées…
- de 3 000 € à 4 999 €
- de 5 000 € à 9 999 €
- de 10 000 € à 14 999 €
- Plus de 15 000 €
… ainsi que 6 durées d’emprunt : 12, 24, 36, 48, 60 et 72 mois.
Savoir utiliser un simulateur en ligne et comparer les taux des crédits auto
Faites une simulation de crédit auto en ligne et soyez gagnant. Un comparateur de crédit sera votre meilleur outil de simulation et vous aidera dans votre questionnement de financement auto. Quand vous faites la simulation, vous avez justement une idée du coût total de votre prêt, avec intérêts et frais reliés. Ce qui vous permettra de faire le bon choix. Ceci est valable pour une voiture neuve ou d’occasion, vous obligeant à contracter un crédit auto, dans le cas où votre épargne ne vous permet pas d’avoir un apport suffisant pour l’acheter sans prêt automobile.
Comment choisir son prêt : les éléments à prendre en compte
Une fois que vous avez les offres de crédit devant vous, il faut savoir différencier les plus avantageuses de celles qui ne correspondent pas à ce que vous souhaitez faire avec.
Les éléments qui vont déterminer votre choix et qui sont à regarder principalement sont les suivants :
Le TAEG, taux annuel effectif global (appelé ainsi depuis 2016, anciennement nommé TEG) : il indique le coût annuel (en pourcentage) de votre crédit, qui comprend le taux nominal, les frais de dossier, d’assurance, et autres frais.
La durée d’emprunt et le montant des mensualités : cela dépendra notamment du taux d’intérêt. En règle générale, si votre crédit est trop étendu, le TAEG aura des chances d’être plus haut.
L’assurance emprunteur : celle-ci est optionnelle, mais si vous optez pour une assurance de prêt, il est important de comparer les offres pour obtenir le meilleur TAEA (taux annuel effectif d’assurance).
Ce qui importe en somme c’est de pouvoir à la fois une idée globale du prix final, tout en prenant en compte chaque détail déterminant le crédit final.
Une fois votre top liste effectuée, l’une des bases de la réduction du budget reste la négociation, elle sera votre meilleur allié pour faire baisser la facture finale, tout en bénéficiant des critères sur lesquels vous fondiez votre recherche.
Leasing auto : une alternative intéressante au prêt automobile
Lorsque vous louez, il y a des coûts que vous ne voyez pas immédiatement. L’assurance tous risques est obligatoire, le service que vous devez effectuer dans un garage de marque, vous payez des kilomètres supplémentaires. Une sortie anticipée du contrat de location peut être très coûteuse. Surtout si vous devez partir pour des raisons financières, cela peut avoir un effet boomerang.