Wer sich ein Fahrzeug kaufen möchte, hat mehrere Möglichkeiten, das neue Auto günstig zu finanzieren. Neben dem klassischen Autokredit und der 3-Wege-Finanzierung ist auch Autoleasing eine Option. Welche Autofinanzierung am besten zu Ihnen passt, erfahren Sie hier.
Die Finanzierung eines Autos ist der häufigste Grund für einen Ratenkredit
Die Finanzierung des Autos ist in Deutschland weitverbreitet. Laut einer Marktstudie der GfK wurden 2018 45 % aller privaten Neuwagen durch einen Ratenkredit finanziert. Bei Gebrauchtwagen waren es 32 %. Damit ist der Autokauf der weitverbreitetste Grund überhaupt einen Ratenkredit aufzunehmen: 59 % aller Ratenkredite werden für die Autofinanzierung eingesetzt. Durchschnittlich finanzieren Käufer einen Neuwagen mit 18.200 € über 48 Monate, Gebrauchtwagen mit 12.000 € über 51 Monate. Deutlich wird bei diesen Zahlen, dass die Finanzierung des Autos mittels Kredit schon lange keine Seltenheit mehr ist.
Wie kann ich ein Auto günstiger finanzieren: Mit einem Autokredit, der 3-Wege-Finanzierung oder Autoleasing?
1. Möglichkeit: Mit einem klassischen Autokredit das Auto auf Raten kaufen
Ein Autokredit ist ein zweckgebundener Ratenkredit, also ein Darlehen, das monatlich in Raten abbezahlt wird. Für eine Autofinanzierung bieten die meistens Banken bessere Konditionen als für einen normalen Ratenkredit. Der Grund dafür ist die höhere Sicherheit: Der Kreditnehmer muss während der Laufzeit die Zulassungsbescheinigung Teil II – ehemals Fahrzeugbrief – bei der Bank als Sicherheit hinterlegen. Sie können das Auto in dieser Zeit nicht verkaufen. Das wird durch einen amtlichen Sperrvermerk verhindert, bis der Kredit vollständig abbezahlt ist. Sollten Sie als Kreditnehmer die Finanzierung des Autos jedoch nicht mehr tilgen können, kann die Bank das Auto verkaufen und so die Restschuld begleichen.
Bevor Sie sich für diese Form der Autofinanzierung entscheiden, vergleichen Sie verschiedene Angebote miteinander. Die Kreditkosten variieren zwischen den einzelnen Anbietern stark.
2. Möglichkeit: Mit einer 3-Wege-Finanzierung das Auto in niedrigen Raten abzahlen
Eine 3-Wege-Finanzierung (auch Ballonfinanzierung genannt) ist eine weitere Möglichkeit, ein Fahrzeug zu finanzieren. Hier wird zunächst eine Anzahlung fällig. Während der relativ kurzen Laufzeit, meist zwischen 2 und 4 Jahren, zahlen Sie dann vergleichsweise niedrige monatliche Raten. Am Ende der Laufzeit haben Sie die Wahl: Sie können die Autofinanzierung mit einer Schlussrate ablösen, oder Sie geben dem Händler das Auto zurück – vorausgesetzt, eine bestimmte Kilometerzahl wurde nicht überschritten.
3. Möglichkeit: Mit Autoleasing das Auto für eine monatliche Rate mieten
Beim Autoleasing mieten Sie das Auto nur. Leasinggeber ist ein Autohaus, eine Leasinggesellschaft oder direkt der Hersteller. Für die Bereitstellung des Wagens zahlen Sie eine monatliche Rate, die in der Regel geringer ist als eine Kreditrate eines vergleichbaren Ratenkredits.
Wie finde ich die passende Autofinanzierung?
Es mangelt also nicht an Autofinanzierungsangeboten. Welches für Sie das passende ist, ist jedoch sehr individuell und hängt von mehreren Kriterien ab:
Liquidität: Wie viel Bargeld haben Sie für den Kauf zur Verfügung? Können Sie kurzfristig auf Rücklagen zurückgreifen?
Eigentumsverhältnis: Wie wichtig ist es Ihnen, Eigentümer des Wagens zu sein und flexibel über Umbauten, Wartung oder Reparaturen an Ihrem Fahrzeug zu entscheiden?
Fahrverhalten: Wissen Sie, wie viele Kilometer Sie jährlich zurücklegen werden?
Beschäftigungsverhältnis: Arbeiten Sie angestellt oder sind Sie selbstständig?
Welche Autofinanzierung passt zu mir?
Das folgende Flow-Chart soll Ihnen als Entscheidungshilfe dienen und den Entschluss erleichtern, welche Autofinanzierung am besten zu Ihnen passt. Es greift die beiden Hauptaspekte Liquidität und Eigentum auf und führt Sie zum passenden Ergebnis.
Sollte ich mein Auto über das Autohaus, die Filialbank oder Direktbank finanzieren?
Auto-Leasing ist eine Alternative zum Autofinanzierung sowie zum Autokauf. Das Wort Leasing kommt aus dem Englischen und bedeutet „mieten“: Beim Autoleasing mieten Sie also ein Fahrzeug für einen bestimmten Zeitraum. Dies wird besonders von Selbständigen und Freiberuflern genutzt, erfreut sich aber zunehmend auch bei Privatpersonen größerer Beliebtheit. Dementsprechend steigt die Zahl der Leasingnehmer seit Jahren an: Laut dem Bundesverband deutscher Leasingunternehmen wurden in Deutschland 2017 circa 41 Prozent der neu zugelassenen Fahrzeuge per Auto-Leasing angeschafft. Dank der niedrigen Monatsraten scheint es auf den ersten Blick auch günstiger zu sein, ein Auto zu leasen anstatt es zu finanzieren. Doch Verpflichtungen, Einschränkungen und mögliche Zusatzkosten am Laufzeitende könnten Ihnen dabei einen Strich durch die Rechnung machen.
Die Finanzierung des Autos direkt beim Autohaus bietet Vorteile
Die Autofinanzierung über das Autohaus hat den Vorteil, dass Sie die Finanzierung direkt vor Ort abschließen können. Zusätzliche Banktermine und weiterer Papierkram entfallen. Außerdem erhalten Sie die Zusage für die Autofinanzierung meist schon direkt im Verkaufsgespräch und gehen Unsicherheiten damit aus dem Weg.
Auto über die Filialbank oder Direktbank finanzieren und als Barzahler beim Händler Rabatt aushandeln
Trotzdem kann es günstiger sein, das Auto über eine unabhängige Filialbank oder Direktbank zu finanzieren. Haben Sie nämlich den Betrag in der Tasche, den Sie bei der Bank finanziert haben, können Sie im Autohaus als Barzahler auftreten und mit einem Rabatt rechnen. Bis zu 20 % Nachlass vom Listenpreis des Wagens sind so in der Regel möglich.
Prüfen Sie darüber hinaus die Angebote von Direktbanken. Häufig ist eine Autofinanzierung online günstiger als die Finanzierung des Autos durch die Filialbank. Das liegt daran, dass Direktbanken weniger Personal beschäftigen und keine Filialen betreiben. Die daraus resultierende Ersparnis geben sie an Ihre Kunden weiter.
Autofinanzierung mit oder ohne Anzahlung, was ist besser?
Diese Form der Finanzierung hilft zunächst einmal den Händlern – egal ob mit oder ohne Anzahlung. Sie können Finanzierungangebote machen, die für ihre Kunden auf den ersten Blick leichter zu stemmen sind, dank der niedrigen Raten und der fehlenden Anzahlung. Gleichzeitig binden sie die Kunden an ihr Unternehmen: Denn wenn die Kunden am Ende der Laufzeit den hohen Betrag für die Schlussrate nicht aufbringen können, müssen sie sich wieder an den Händler wenden, um eine Lösung zu finden.
Als Ausweg aus den Ballonfinanzierungen bieten Autohändler und Hersteller in der Regel drei Lösungen an. Deshalb spricht man auch von einer Drei-Wege-Finanzierung. Diese drei Wege sind:
Ablösen des Kredits – Falls Du genug Geld hast, kannst Du sofort die Schlussrate begleichen und bist damit Eigentümer des Autos.
Checkliste: Tipps und Tricks für die Autofinanzierung
Für die Preisverhandlung mit dem Händler empfiehlt es sich, dass Sie sich im Vorfeld umfassend informieren und verschiedene Angebote miteinander vergleichen. Hier einige Grundregeln für die Rabattverhandlung beim Autohändler:
Treten Sie entschieden als Barzahler auf
Die richtige Haltung ist: Sie haben das Geld, der Händler will es. Nicht: Er hat das Fahrzeug, Sie wollen es. Seien Sie mutig; wer sich nicht traut, hart zu verhandeln, der zahlt den Listenpreis.
Agieren Sie distanziert
Zeigen Sie dem Verkäufer auf gar keinen Fall, dass Sie sich für ein bestimmtes Fahrzeug begeistern.
Kontrollieren Sie das Fahrzeug
Stellen Sie vermeintliche Schwächen des Fahrzeugs heraus – auch wenn Sie selbst diese vielleicht gar nicht so ernst nehmen.
Lassen Sie sich nichts anmerken
Zeigen Sie während der Verhandlung nie, dass Sie mit dem aktuellen Verhandlungserfolg zufrieden sind.
Feilschen Sie
Verhandeln Sie jede zusätzliche Kostenposition, wie Überführungskosten, Zulassung oder ähnliches.