Solicitar financiación para tu coche es muy sencillo
¿Estás pensando cambiar de coche? Coupé, todoterreno, descapotable, monovolumen, familiar… En Coches.com los tenemos todos y también queremos ofrecerte la oportunidad de conseguir el mejor préstamo.
Nivel de endeudamiento y tipo de préstamo de coche
Lo mejor es fijarse un presupuesto de antemano, es decir, valorar tu nivel de endeudamiento y la capacidad real de devolver el préstamo de tu coche. En este sentido es clave conocer los distintos tipos de interés que se pueden dar a la hora de financiar un vehículo:
Tipo de interés fijo
Hoy en día, la mayoría de los préstamos para comprar un vehículo son de tipo de interés fijo. Esto significa que el cliente abona la misma cuota durante todo el préstamo.
Tipo de interés variable
Es un tipo de préstamo en el que la cuota mensual varía, ya que toma como referencia un valor externo (generalmente el Euribor) al que se le aplica un diferencial.
Préstamos flexibles
Esta fórmula de pago es una de las más utilizadas por las marcas de automóviles. Regalan la primera cuota o reducen su cuantía durante el primer año como gancho comercial. Es importante en este caso ver la cuota que se empezará a pagar tras la promoción.
Crédito Selectivo o Multiopción
Consiste en financiar solamente una parte del coste total del vehículo durante un plazo relativamente corto y dejar el resto de la cuantía para un último pago, al que se denomina valor futuro mínimo garantizado. Se trata, como su propio nombre indica, de un valor mínimo de recompra una vez que finalice el préstamo.
Financiación en el concesionario
Financiar el coche con la financiación que te ofrecen en el concesionario suele ser la opción más directa y rápida, pero no por ello tiene que ser la más recomendable. Generalmente, este tipo de financiación proviene de la propia marca o de entidades asociadas. En el pasado, este tipo de financiación contaba con las peores condiciones. Actualmente, con la necesidad de vender vehículos apremiando más que nunca, las condiciones han mejorado sustancialmente, el inconveniente es que a menudo el préstamo viene con una serie de seguros que incrementan el precio. Lo bueno es que el concesionario se encarga de todo el papeleo.
La financiación del concesionario le puede ofrecer:
Conveniencia. Los concesionarios ofrecen vehículos y financiación en un solo lugar, y es posible que tengan horarios más extendidos, por ejemplo, por la tarde noche y durante los fines de semana.
Múltiples opciones de financiación. Como el concesionario puede tener relación con varios bancos y compañías financieras, si usted financia la compra a través del concesionario puede acceder a una amplia variedad de opciones.
Programas especiales. Los concesionarios a veces pueden ofrecer algunos programas patrocinados por los fabricantes de los vehículos o programas con bajas tasas de interés o incentivos para los compradores.
Leasing o renting
Determine hasta cuánto puede pagar
Antes de financiar o hacer un leasing para un vehículo, analice su situación financiera para estar seguro de que tiene ingresos suficientes para cubrir sus gastos mensuales. Luego, si desea financiar la compra de un vehículo, sepa que el monto que pagará en total va a depender de varios factores, incluido el precio que negocie por el vehículo, la tasa porcentual anual o APR, que también puede ser negociable, y la duración del contrato de crédito.
Decídase a financiar o hacer un leasing para un vehículo cuando sepa que está en condiciones de asumir una nueva obligación. Revise el costo global de la compra o del contrato de leasing.
El único momento apropiado para considerar la posibilidad de asumir una deuda adicional es cuando usted gasta menos de lo que gana. La carga extra de la deuda que decida asumir no debería afectar el monto que se propuso ahorrar para emergencias o para otras prioridades u objetivos de vida primordiales
Multiopción
La multiopción se parece mucho al alquiler con opción a compra. Con este sistema, el cliente paga una entrada y una serie de cuotas mensuales. Cuando la multiopción caduca, el cliente decide si se queda el vehículo, lo devuelve o lo cambia por otro de la misma marca. A menudo, esta opción incluye el seguro del coche o el mantenimiento.
Coches financiados sin entrada
Requisitos para comprar coches financiados sin entrada
- Ser mayor de edad.
- No figurar en ninguna lista de morosos.
- Demostrar una capacidad económica suficiente para afrontar el pago del préstamo.
Estos requisitos son los fundamentales, pero también piden otros datos genéricos como tener el DNI en vigor, el historial laboral, propiedades a tu nombre, fotocopia de la última declaración de la renta, etc.
Consejos para financiar un coche sin entrada
- Financiar un vehículo no implica adquirir algo que realmente no puedes permitirte. Es muy importante ser realista y fijarse un presupuesto límite (suele aconsejarse que no supere el 20% de tus ingresos).
- Ten en cuenta otros gastos. Tu presupuesto límite no debe tener en cuenta únicamente la cuota fija mensual, pues un coche requiere, entre otras muchas cosas, combustible. Tampoco puedes olvidarte de las ITV, las reparaciones, los seguros, etc. Todo esto debe formar parte de tu plan para tomar la decisión correcta.
- Estudia bien las formas de financiación que existen y analiza los tipos de interés de cada préstamo. Antes te hemos comentado las cuatro formas por las que puedes financiar un coche sin entrada, de manera que es recomendable que investigues acerca de cada una de ellas para ver cuál es la que mejor se adapta a tu estilo de vida y a tu nivel de ingresos. Tómate tu tiempo.
- Utiliza simuladores. Hay muchas páginas que disponen de un cuadro de amortización para calcular lo que tendrías que pagar, intereses incluidos, cada mes durante x años (los que tú elijas) para hacerte con un coche u otro. Es una buenísima opción para hacerte una idea de lo que te costaría comprar un coche determinado, si es que ya tienes la decisión casi tomada.
- No fijes plazos demasiado largos. Esto solo incrementará los intereses y devaluará el precio del coche, por lo que es recomendable pagar un poco más durante menos meses que hacerlo al revés.
- Consulta las ayudas del Estado. Dependiendo de lo que estés buscando a veces puedes beneficiarte de ayudas públicas destinadas específicamente a eso, por lo que invierte el tiempo que haga falta en echar un vistazo a estas cuestiones, ya que puedes ahorrarte unos cuantos euros.
Conozca los términos específicos
Antes de firmar cualquier documento, ya sea en el concesionario, banco, compañía financiera o cooperativa de crédito, debería entender los términos específicos de la financiación.
Contrato de servicio extendido — Protección opcional que se puede comprar para cubrir componentes mecánicos y eléctricos específicos del vehículo. Complementa cualquier cobertura de garantía que venga con el vehículo.
Asignatario o cesionario — El banco, compañía financiera o cooperativa de crédito que le compra el contrato al concesionario.
Informe de crédito — Un documento que incluye información sobre su lugar de residencia, cómo paga sus facturas, y si ha sido demandado o se ha declarado en bancarrota. Las agencias de informes crediticios de todo el país les venden la información de su informe a los otorgantes de crédito, aseguradores, empleadores y otros negocios que lo usan para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro, empleo o para alquilar una vivienda.
Cargo financiero — El costo del crédito expresado en un monto en dólares. Usted puede negociar esta cifra.
Pago inicial — Un monto inicial que se paga para reducir el monto a financiar.
Financiación a tasa fija — Una financiación con una tasa financiera que permanece igual a lo largo de la duración del contrato.
Financiación a tasa variable — Una financiación con una tasa financiera que varía, y en consecuencia, el monto que usted debe pagar también se modifica a lo largo de la duración del contrato. Este tipo de tasa no es muy común en las transacciones de financiación de vehículos.
Monto del pago o cuota mensual — La cantidad de dólares que debe pagar todos los meses para ir cancelando el préstamo, contrato de financiación o el acuerdo de leasing.
Monto financiado — El monto del crédito expresado en dólares.
Precio negociado del vehículo — El precio de compra del vehículo acordado entre el comprador y el vendedor. Este precio debería reflejar cada rebaja, descuento u ofertas especiales que pueda conseguir en el concesionario si usted cumple con ciertos requisitos, todo lo cual debe informarse claramente.
Productos o servicios adicionales — Productos o servicios que el concesionario le puede ofrecer en una venta, financiación o leasing. Algunos ejemplos son los contratos de servicio extendido, el seguro de crédito y la protección garantizada del automóvil. Estos productos y servicios son opcionales. Pida que en el contrato le incluyan los costos y términos de los productos y servicios adicionales, y únicamente acepte firmar por aquellos productos específicos que desee comprar.
Protección garantizada del automóvil (GAP) — Protección opcional que cubre la diferencia entre el monto que usted adeuda por el vehículo y el monto que recibiría de su compañía de seguro si le robaran el vehículo o si tuviera un siniestro de destrucción antes de haber cancelado su obligación de crédito.
Recupero — Si usted no efectúa los pagos de un vehículo dentro de los plazos establecidos, su acreedor puede tener derecho a recuperarlo sin necesidad de recurrir a la Corte ni de notificarlo.
Seguro de crédito — Seguro opcional que cubre el saldo impago previsto en caso de su fallecimiento o los pagos mensuales programados en caso de que sufra una discapacidad. El costo del seguro de crédito opcional se debe establecer por escrito. Si usted decide comprarlo, debe firmar para aceptarlo.
Tasa mayorista (tasa de compra) — La tasa financiera aplicada por un asignatario o cesionario cuando le compra un contrato de venta minorista en cuotas a un concesionario.
Tasa porcentual anual o tasa “APR” — El costo del crédito expresado en términos de tasa anual. Usted puede negociar esta tasa. Ejemplos de algunos de los factores que influyen en su tasa APR: su historial de crédito, las tasas financieras vigentes, la compensación del concesionario, la competencia, las condiciones del mercado y las ofertas especiales. Trate de negociar la tasa APR más baja del mismo modo que negocia el precio del vehículo.
Total de los pagos — El monto total pagado después de efectuar todos los pagos programados tal como se establezca en un contrato de préstamo o financiación. Para un leasing, es el monto que habrá pagado al final del contrato de leasing.
Documentación
Para poder concederte la financiación del coche, las entidades te solicitarán, por regla general, DNI original y fotocopia, última declaración de la renta, fotocopia de las últimas nóminas, historial laboral y la relación de las propiedades inmueble que estén a tu nombre.
Puedes solicitar un préstamo para tu coche desde 1.000€ hasta 50.000€, con un TIN variable desde el 4,65% TIN (4,75% TAE) hasta un máximo del 34,10% TIN (39,97% TAE) para devolver en un plazo de entre 6 hasta 96 meses. Las condiciones de financiación de tu vehículo dependerán de tu capacidad financiera. Un ejemplo representativo de préstamo coche: Para comprar su próximo coche, Javier contrata un préstamo personal de 30.000€ a 60 meses (5 años), al 7,95% TIN (8,25% TAE). En total devolverá 36.626,34€, repartidos en 60 cuotas de 607,57€ cada una.